Шаг 1. Выберите банк и подайте заявку
Искать жильё можно лишь тогда, когда вы понимаете, сколько денег есть на покупку. Поэтому для начала посчитайте свои сбережения и посмотрите, какую их часть вы можете потратить на первоначальный взнос. Хорошим считается взнос от 30%, но у каждого банка свои требования.
Затем выберите банк, в котором хотите взять ипотеку. Можно подать заявку в несколько банков сразу и сравнить условия.
Посмотрите, полагается ли вам льготная ипотека. В 2025 году доступны такие программы:
- семейная ипотека
- IT-ипотека
- сельская ипотека
- Дальневосточная и Арктическая ипотека
- военная ипотека
- ипотека для новых регионов
Условия по ним отличаются от обычных: пониженные ставки, но особые требования к заёмщикам, жилью и первоначальному взносу.
- Будете ли привлекать созаёмщика. С ним можно претендовать на сумму больше.
- Какую сумму хотите взять. Даже если вы ещё не выбрали объект недвижимости, у вас наверняка есть представление о примерной стоимости.
- На какой срок вы хотите взять ипотеку. Чем он больше, тем больше переплата и меньше ежемесячный платёж. И наоборот: чем он меньше, тем меньше переплата, но больше платёж. Посмотрите примерные расчёты с помощью ипотечного калькулятора на сайте банка.
- Как можно снизить процентную ставку. Например, купить в банке добровольную страховку. Варианты лучше уточнить в самой финансовой организации.
Непосредственно в банке спросите, какие документы от вас нужны. Обычно достаточно паспорта, ИНН, СНИЛС и справки о доходах. Банк рассмотрит заявку, оценит платёжеспособность и определит сумму, которую сможет выдать — на это уходит до 3 рабочих дней.
У вас на руках должны быть деньги не только на первоначальный взнос. Заключение ипотечной сделки несёт дополнительные расходы: нужно заказать отчёт об оценке недвижимости, подготовить договор купли-продажи, заключить договор обязательного страхования, оплатить госпошлину за регистрацию сделки. Если квартира требует ремонта, то нужно учесть и эти расходы.
Шаг 2. Выберите квартиру
Когда банк одобрил заявку, можно подбирать недвижимость. Обычно на это есть 90 дней.
Сумма, которую одобрил банк — это лимит, в который нужно уложиться. Например, у вас есть 1 млн на руках, а банк одобрил ещё 3 млн. Это значит, что максимальная стоимость жилья может составлять 4 млн рублей. Если подберёте квартиру за 3 млн, то просто возьмёте в банке меньшую сумму.
Шаг 3. Подготовьте документы
Список документов определяет банк, но чаще всего нужны:
- паспорт заёмщика, созаёмщика и поручителя, если они есть, а также паспорт продавца
- справка о доходах — если получаете зарплату на карту банка, в котором берёте ипотеку, её могут не запросить
- отчёт об оценке недвижимости — это актуально не всегда (лучше уточнять в банке)
- документы, подтверждающие право продавца на недвижимость, например, выписка из ЕГРН
В банке можно заказать проверку чистоты сделки: сотрудники финансовой организации посмотрят, не находится ли недвижимость в обременении, нет ли наследников, претендующих на жильё после продажи.
Шаг 4. Подпишите документы
Затем выберите банк, в котором хотите взять ипотеку. Можно подать заявку в несколько банков сразу и сравнить условия.
Шаг 5. Зарегистрируйте право собственности
Если вы купили квартиру в ипотеку у физического лица, то документы в Росреестр подаёт банк. Когда продавец — юридическое лицо, например, застройщик, то сделку регистрирует он. Хотя покупатель может зарегистрировать право собственности самостоятельно, например, на сайте Росреестра или в МФЦ.
Но помните, что до момента погашения ипотечного кредита квартира находится в залоге у банка: нельзя продать или подарить её без согласия финансовой организации.
